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自然灾害频发农业保险为何无大作为钟嘉欣

时间:2019年10月09日

据统计,自然灾害每年给我国造成1000亿元以上的经济损失,受害人口2亿多人次,其中农民是最大的受害者,以往救灾主要靠民政救济、中央财政的应急机制和社会捐助,农业保险无疑可使农民得到更多的补偿和保障。

老险种的新问题

入夏以来,全国很多地区都发生了洪涝灾害,尤其是湖南地区,已经有8市27个县312个乡发生了不同程度的洪涝灾害,根据湖南省防指部门提供的数字显示,洪灾造成直接经济损失22.98亿元,农作物受灾面积243.91千公顷,绝收面积44.13千公顷,死亡大牲畜3.57万头。

俗话说“天有不测风云”,对于靠天吃饭的农民来说,没有比天灾更让他们痛心和无奈的了。据统计,自然灾害每年给我国造成1000亿元以上的经济损失,受灾人口2亿多人次,其中农民是最主要的受害者。

一直以来,抗灾救灾、安抚灾民、重建家园的费用主要由国家和地方民政部门负担,也有一少部分来自群众和企业的捐赠。这种模式不仅让国家投出了大量的财力,而且不利于健全的农业风险防范体系的形成。有关专家指出,应尽快建立农业保险机制、成立农业保险公司,更多地用社会的力量来化解农业风险。

其实,我国从1982年起就有农业保险这个项目,一直以来都是中国人民保险公司和中华联合财产保险公司经营着少量的业务。2004年9月,我国第一家专业性股份制农业保险公司——上海安信农业保险公司开业,从而开启了我国农业保险试点的新篇章。随后,又有吉林安华农业保险公司、阳光农业相互保险公司等陆续通过保监会的批准开始筹建。

理论上讲,农业保险公司的出现应该是解决问题的转折点,农民的利益可以从这里得到保护。可是问题很快接踵而至,农业保险如何制定保、赔标准出现了两难的状况:如果按商业化操作的要求制订保险费率,农民根本保不起;如果按农民可以接受的标准制订保险费率,则保险公司赔不起。

新业务的七条枷锁

农民有需求,保险公司有市场,这本是一件皆大欢喜的事情,一旦运作起来,却变成了农民有苦衷,保险公司也有苦衷。在人保、财保、车保等险种已经相当成熟、人们的观念也普遍接受的情况下,农业保险这样一个看来“双赢”的保险项目,为何会走到如此尴尬的境地?

吉林省安华农业保险股份有限公司的负责人指出,七大因素制约了农业保险的发展。首先就是农民收入水平太低。农民收入水平是农业保险发展中致命的因素,农民手中没有钱,参加农业保险的就少。农民首要解决的是吃、穿,孩子上学和看病,除去这些,农民剩下的可支配资金就微乎其微了,这就造成很多农民拿不起保费。

其次是传统农业比重太大,农业经济组织化程度低。对于保险公司来说,一家一户做农业保险投入的人力和物力太大,只能通过龙头企业和互助合作组织发展入保户。这使农业保险的发展存在很大的局限性。

第三是国家支持力度小,没有相应的一系列政策。由于农业保险目前还处在试点阶段,国家还没有相应的政策倾斜和支持。一些农业保险公司曾坦言,如果国家没有补贴,一旦遇到大灾之年,保险公司根本赔付不起。

第四是农业保险法律缺位。农业保险需要法律的规范和帮助,而目前没有农业保险方面的法律,因此保险双方的合法权利很难得到保护。

第五是农业保险宣传不到位。目前一些农民对农业保险的认识不够,一提到加入农业保险就认为“如果没有灾害我的钱就白交了”,因此加强宣传还是十分必要的。

另外,保险覆盖面小,保险水平低也是一个问题。由于现在农业保险国家扶持的力度小,只能选择试点进行,因此不能够大面积的覆盖。以吉林省为例,吉林省有鹅400万只,而参保的不到20万只;奶牛30万头,入保的一只没有,参保的比例十分低,保险公司很难运作,由此也产生了赔付率低的情况。比如每头猪的实际成本是700—800元,保险公司只能保500元;一公顷烟叶成本是6000元,只能保3000元。这又反过来影响了农民入保的积极性。

最后,农业保险的人才太少也是制约农业保险的一个很大的问题。这类人要求既懂农业,又懂保险;既要领会农业保险的政策,还要善于宣传;既要知道保险的内容和条款,还要了解农村的现状和农民的心理。而这样的人才现在是少而又少。

解困的良方是政策

其实,在国外农业保险已经实行了很多年,他们有很多做法值得我们借鉴。从国外来看,农业保险都是政府支持的,因为农业保险的风险非常大。在欧美发达国家,在其工业化初期阶段,由于农业收益下降,农业即处于被保护状态;随着工业化进程加快,农业的“适度保护”政策也始终坚持。在种种保护农业的措施中,农业保险是一个重要手段。

针对农业保险的发展情况,国务院发展研究中心农村金融研究所所长韩俊曾经发出过这样的感慨:“农业保险没有一个国家像我国这样越来越萎缩。”统计显示,1994年以前我国农业保险曾经有一段快速发展时期,保费收入1994年达到8.6亿元,可是现在全国保费收入加起来只有3亿元。韩俊说,虽然已经提出要建立政策性的农业保险制度,但是现在对农业保险的支持仅仅是免征营业税;另一方面,体制上也缺乏信用担保机构,尤其是农民的可抵押物品有限。比如农民有农地,但农地是不可以抵押的。另外农村很多企业有自己的作物,比如有林木,拿着中央文件去找银行,但银行置之不理。

一位长期从事保险业的专家也指出,农业保险早被国家定位为政策性保险,但保险公司商业化运作之后,国家在农险中依旧“缺位”,扶持政策也没有增加,这必然促使农险步入困境,变成“政策性保险,完全商业化运作”的“怪胎”。他建议,将农业保险业务从一般性的保险中剥离出来,建立合作保险制度,完善相关的法律制度,建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。

尽管农业保险存在种种需要改进的地方,保监会有关人士介绍了当前发展农业保险的三大有利条件:农业结构稳步调整,农村经济稳步发展,农民收入稳步增加,对农业保险提出了新要求,农业保险的市场发展潜力很大;广大农民的保险意识不断提高,越来越多的农民希望通过农业保险来防范化解农业生产的风险;各级政府和社会各界对农业保险都非常关心和支持。

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